Getting credit in the form of a credit 卡 or loan can be difficult when you don’t have an established credit history. 有时，你甚至会觉得信用不良总比没有信用好. 但不要上当. 努力 建立良好的信用记录 如果你制定了一个计划并坚持下去，从长远来看，尽早开始会对你有更好的帮助.

为什么尽早建立信用很重要?

The most important reason to start establishing credit early is that a long history of credit has a positive effect on 你的 credit score. 债权人喜欢看到几年甚至几十年前的账目. 这样的历史表明他和债权人关系稳定, 偿还债务的承诺, 还有许多其他贷款人欣赏的品质.

大学诚信建设, 例如, 这是迈向财务正规博彩十大网站的第一步吗 保护你的信用评分 从第一天起. 如果你在大学期间保持较高的信用评分, 一旦你毕业了，开始找房子或需要买车, 你的 良好的信用记录会帮助你获得汽车贷款 或者有资格在你一直关注的时尚社区买一套公寓.

晚些时候, 当你准备为你的第一次购房支付首付款时, 你会有好几年稳定的信用支付和报告. This will provide comfort 和 peace of mind to creditors who are about to engage in a 30-year relationship with you.

The bottom line is this: The earlier you establish credit 和 the harder you work to maintain 你的 good credit, 随着时间的推移，它对你越有好处.

你需要知道的关键信贷条款

One of the greatest laments of modern society is that high schools don’t require graduating seniors to complete at least a fundamental financial literacy course. Before you dive into establishing credit, there are a few key terms you should become familiar with:

• 信贷: 从银行或信用卡公司等金融机构借给你的钱
• 债权: 通过贷款或信用额度扩大信用的实体
• 信用报告: 详细记录信用账户的报告, 你过去和现在的信用状况的付款历史和当前余额
• 信用评分: an assigned score based on 你的 borrowing 和 repayment history that signals to creditors 你的 capacity to manage 你的 debt
• 信贷利用率: 你已经使用的信用额度与你可用的信用额度的比较
• 债务收入比(DTI): 你每个月欠的债务与你每个月的收入之比
• 循环信用: 信用账户是开放式的，没有具体的开始和结束日期, 比如信用卡
• 分期偿还贷款: a credit account involving a specific amount of borrowed money to be repaid in periodic installments, 像贷款一样, 具有特定的开始和结束日期
• 公平信用报告法(FCRA) an act passed by Congress requiring credit reporting agencies to verify the accuracy of the information they include in 你的 credit report

Underst和ing these basic terms can help you make wiser borrowing 和 repayment decisions as you work to build credit.

开始:你建立信用的途径

对大多数人来说，开始建立信用是最难的部分. 就像找工作一样. It’s easier to get a job if you have verifiable experience in the field in which you’re applying. Hiring managers prefer a c和idate who has demonstrated at least a basic underst和ing of what the job requires — although some companies offer entry-level employment that allows you to get 你的 foot in the door.

同样的概念也适用于信贷. 出借人希望看到你明白信贷是如何运作的，以及如何负责任地使用它. 这就是良好的信用记录对贷款人的意义. 没有这些过往的经历, 你应该考虑以下这些“入门级”信用建立选项:

开立一个支票账户.

虽然这并不提供信用记录, 本身, 有一个支票账户可以帮助你熟悉某些概念, 比如核对报表, 平衡你的账户和管理你的钱，这样你就不会透支你的账户. 这是一种能帮助你迈出下一步的责任. 事实上, 许多贷款人在向你提供任何类型的信贷之前都要求你有一个银行账户.

申请一张有担保的信用卡.

你可以把担保信用卡想象成预付信用卡. 现金存款通常是你的信用额度，以保证信用卡的安全. 用有担保的信用卡, 你降低了信用卡公司的风险, 增加公司以后给你贷款的可能性.

Most of these types of credit 卡s work by offering a dollar-for-dollar match of available credit to the amount of money you deposit into the security account. 例如，如果您存入300美元，您将有300美元的可用信用额度.

如果你继续按时付款, the company may return 你的 initial deposit 和 transition you to an unsecured account — one that doesn’t require a cash deposit — or extend 你的 available credit beyond the amount of 你的 initial deposit.

申请信用贷款.

信用缔造者贷款的运作方式与担保信用卡不同. 这笔贷款的目的是在你的信用报告上建立一个积极的标记. To do that, you make monthly payments to the lender, which deposits the paid funds into an account. 在您完成贷款条款之前，这些资金将不再可用. When that happens, the lender will return 你的 money to you, minus the interest rate for the service.

为了让这笔贷款真正建立你的信用，你必须每次都按时还款.

在您的信用档案中添加替代数据.

你每个月都要还钱. 从你的手机到租金和水电费, 你可能有按时付款的良好记录. 这就是为什么尽可能把这些账户和你的信用报告联系起来是个好主意.

益百利提高 和 eCredable 值得注意的服务是否允许您这样做. Linking nontraditional accounts to 你的 credit profile can boost 你的 credit st和ing with certain lenders when you’re starting to establish credit.

升级到传统的信用卡.

一旦你有了一张有担保的信用卡6个月到1年，询问一下 升级到传统的信用卡 还是同一家公司，或者申请不同的无担保信用卡. It’s a good idea to leave 你的 existing secured-credit account open so that you have a longer history of credit reporting.

成为授权用户.

Ask someone you trust who has excellent credit to list you as an authorized user on his or her credit account. 不用做任何事情，你就能分享他们负责任的消费习惯带来的好处. 然而, 这对你和同意把你列入名单的人来说都是一个冒险的提议, 所以这个选择不能掉以轻心.

找个人做你的共同签署人.

Another option is to ask someone you know who has a positive credit history to co-sign a loan with you. 这意味着如果你不能偿还贷款, that person is financially responsible for doing so (和 may take a hit on his or her credit report). 换句话说，这不是任何人都可以要求的. 然而, 如果你能让你信任的人同意, 它可以帮助你以自己的名义建立信用.

建立更好的信用评分

仅仅开立正确的账户是不够的. 真正重要的是你开了账户后做了什么. Not only do you need to have the right mixture of accounts 和 positive spending 和 repayment habits, 但你也需要确保你没有被你积累的任何债务负担过重. It’s a delicate balancing act that will either help you get the high credit score you desire or leave you drowning in a frustrating pile of debt.

首先，也许是最重要的，要记住的是从小处开始. It may be tempting to apply for credit on every front, but that can backfire on you in a big way. 如果你做得对，建立信用是需要时间的. 这里有一些方法可以让你的信用记录对你有利，而不是对你不利:

选择多样化的信用账户.

不要开多个信用卡账户, 甚至连信用卡都没有担保, 当你刚开始工作的时候. 而不是, 考虑从一张信用卡开始, 在五六个月后增加一笔信用建设贷款, 一旦你还清了建筑商的贷款，也许还会有一笔汽车贷款. 这个过程需要几年的时间, 但它可以帮助你避免被债务压垮.

保持低信贷使用率.

不要刷爆你的信用卡. 事实上, you want 你的 credit utilization (the amount of credit you’ve used compared to what’s available to you) to be less than 30%. 例如, 如果你的信用卡有300美元的信用额度, 你不希望在结算周期结束时余额超过90美元.

你每月保留的金额越少(通过全额支付余额), 如果可能的话), 你的利用率越高，你就越安心.

按时支付账单.

这是没有商量余地的. 如果你想建立良好的信用，你必须按时支付账单. 每一次.

Lenders don’t want to feel like they have to chase you down or work hard to get their money from you. 他们想知道你是否有提前还款的记录, 至少, 在你与各种债权人的关系期间，每个月都要按时还款.

如果您正在使用替代数据报告, 诸如水电费之类的账单, rent payments 和 even mobile phone payments that are paid on time have a positive effect on 你的 score.

保持较低的债务收入比.

你的债务收入比对一些贷款人来说更重要. 然而，这是许多贷款人在做出信贷决策时使用的信息的一个组成部分. 如果你的收入很低, you don’t want so much debt that lenders believe you won’t be able to comfortably repay additional debt.

申请信贷要谨慎.

一次申请大量贷款可能是贷款人的危险信号. 如果你在短时间内向多个机构申请汽车贷款，情况就不同了. 这可以被视为“购买利率”,，在那里你可以选择最优惠的利率.

然而, 如果你申请多张信用卡, 各种短期贷款和短期内的汽车贷款, 这会让出借人感到紧张，因为你可能会超出自己的能力范围. Even if 你的 credit score is good, this action can make lenders reluctant to extend credit to you.

定期检查你的信用报告.

就像你必须经常查看你的支票账户以确保每笔钱都是平衡的一样, 所有的支票都已兑现，没有其他人在你的账户上开支票, 你需要经常检查你的信用报告，以确保它们显示准确的信息.

The three major credit reporting agencies — Experian, TransUnion 和 Equifax — each allow you to 获得一份免费信用报告 每公历年. 另外, 当你的贷款被拒绝时，你可以随时申请, 这样做是个好主意. Despite the best efforts of credit reporting agencies to verify information appearing on 你的 credit report, 有些事情会因疏忽而发生错误.

避免关闭旧账户.

你开信用账户的时间越长, 潜在的贷款人更愿意借钱给你. 尽管关闭高息账户可能很诱人, 甚至是有担保的信用账户, they can do more for 你的 credit (in a positive way) if you leave them open 和 use them on a limited basis.

当你刚开始创业时，建立信用并不总是那么容易, but making an effort to build 你的 credit the responsible way will serve you well in the future 和 make it easier to achieve 你的 financial dreams along the way.